Até hoje, comprar um carro significa, quase invariavelmente, financiá-lo. Isso porque nem todo mundo tem 10.000, 12.000, 20.000 euros (nos melhores casos) para pagar o carro em dinheiro. Pagar para tocateja seria a melhor maneira de comprar um carro, mas pode haver traficantes que ponham obstáculos em suas mãos, porque eles preferem que você financie , oferecendo vendas suculentas ou ainda mais equipamentos pelo mesmo preço.
No entanto, devemos ter cuidado com as armadilhas e estratégias comerciais dos revendedores, uma vez que, como a Organização dos Consumidores e Usuários (OCU) adverte, apesar dos descontos oferecidos pelos concessionários para financiar a compra de um carro, Pagar em dinheiro é mais barato na maioria dos casos .
Felizmente ou infelizmente, o financiamento do carro é a maneira em que os espanhóis mais confiam para poder ter um carro, porque se não o fizessem, a grande maioria não podia pagar. Indo além de algo tão óbvio, veremos neste artigo como um carro é financiado , o que manter em mente e algum conceito oculto o suficiente para nos fazer passar despercebidos tão facilmente.
A primeira coisa que temos que levar em conta é que comprar um carro significa se endividar , primeiro com a instituição financeira que impõe as taxas e depois com o próprio carro (deixando de lado os impostos correspondentes ), que será associado a uma série de despesas básicas. , mensais e totalmente inevitáveis, como seguro, custos de manutenção ou reabastecimento.
Devemos assumir que, porque a compra de um carro não é baseada unicamente em pagar taxas: significa investir dinheiro a cada mês durante o tempo que você tem. Se já tiver feito a minha mente, o próximo passo é para saber exatamente a nossa capacidade de endividamento : Temos muitos encargos mensais? Estamos pagando outros empréstimos, como uma hipoteca ou um empréstimo pessoal? Está claro que assumimos quotas e despesas mensais com nossa renda?
Onde posso financiar o carro: na concessionária ou em um banco?
Ir ao banco , começando no final da pergunta, pode não parecer a melhor opção hoje, porque a entidade não está interessada se comprarmos este ou outro carro, ou se em vez de comprar um carro nós vamos de férias, o que interessa nosso nível de endividamento, nossa solvência (e por isso pedimos infinidade de dados e documentos comprovativos), e prontamente pagar suas dívidas.
Em outras palavras, eles não nos farão ofertas para facilitar a compra do carro desejado. No entanto, se em nosso caso específico o custo do financiamento mais os produtos vinculados que exigem contratação excederem o desconto obtido (na maioria dos casos), pode ser mais barato solicitar um empréstimo de uma instituição financeira do que financiar o empréstimo. concessionária, apesar de perder o desconto e levar mais papelada.
Em vez disso, os concessionários são lugares para vender carros . Embora eles também nos pedirão todos os tipos de documentação e eles vão olhar para todos os dados que revelam se podemos, ou não podemos pagar as taxas, para eles o que vai acontecer é que deixamos o carro “ligado” , e para isso Eles mostram preços mais baixos em sua publicidade.
O mais provável é que nos ofereçam vantagens a priori suculentas : começar a pagar em poucos meses, as primeiras parcelas com desconto, a TAEG muito vantajosa e uma longa etc. Ele acha que você pode até mesmo você está baixando o preço do carro ou incluindo extras para o mesmo preço, de modo que financies com eles (como mencionado acima, às vezes pode tentar não pagar em dinheiro, se você poderia fazer ).
Tal como comentado pela UOC, após um estudo em que vários concessionários visitaram tanto veículos novos como em segunda mão, os estabelecimentos de venda de automóveis oferecem, em regra, muito pouca informação a este respeito (algo que, pelo contrário, , é obrigatório por lei), o que não nos permite comparar as diferentes ofertas.
Muitas vezes, apenas o valor da mensalidade é informado , evitando as informações sobre comissões, despesas de abertura, comissões para cancelamento antecipado ou serviços adicionais que incluem, como seguro de vida, proteção de pagamento ou extensões de garantias. e contratos de manutenção.
Por outro lado, os bancos tendem a oferecer condições mais flexíveis , com diferenças muito notáveis em alguns casos. A melhor coisa a fazer é perguntar ao nosso banco habitual e, além disso, perguntar sobre as entidades que não necessitam de domicílio na folha de pagamento para contratar o empréstimo.
Melhores empréstimos bancários não necessitam de ligação, permitir que você a escolher o empréstimo, independentemente do carro e, acima de tudo, não impor um montante financeiro mínimo, permitindo -nos para pedir emprestado tão pouco quanto possível e pagar o mais cedo possível , o que, como veremos são as chaves para a redução do custo do financiamento.
O que acontece se eu me jogar, mas depois não posso pagar as taxas?
O que acontece não é bom. Para começar, se você não pagar as taxas você estará quebrando o contrato de financiamento , então para saber o que você está expondo, você deve lê-lo (bem, na verdade você deveria ter lido antes de aceitá-lo, como é normal, embora não seja comum ). A coisa mais normal, quando você não paga nenhuma taxa por um empréstimo de qualquer espécie, é aplicar juros por atraso de pagamento, bem como uma comissão por inadimplência.
Se falamos de um financeiro , podemos ver o contrato de financiamento cancelado porque não cumprimos, podemos reivindicar a dívida, podemos nos inscrever em um registro de inadimplentes e também pode começar o processo para recuperar o carro. De qualquer forma, a última coisa que temos que fazer é parar de pagar, porque podemos complicar nossas vidas muito mais do que se continuássemos pagando.
Vamos pensar desta forma: não é um problema financeiro se não pudermos pagar uma taxa , porque assinamos um contrato. Para evitar um futuro ruim, devemos planejar bem essa dívida sobre a qual falamos acima, bem como deixar claro que leremos, releremos e pediremos que explicemos o contrato, se não entendermos qualquer parte, quantas vezes forem necessárias .
A OCU recomenda seguir os seguintes passos para os usuários que vão adquirir um veículo:
- A primeira coisa é solicitar um projeto de financiamento da concessionária pelo valor e prazo que você precisa financiar. Com esses dados, o valor da taxa a ser paga é alcançado.
- Em seguida, devemos verificar todos os conceitos incluídos na taxa (comissão de abertura, serviços acessórios …) e perguntar se há um valor adicional a pagar, bem como todos os conceitos que não são totalmente claros para nós.
- Com esses dados, devemos calcular o custo total, multiplicando a taxa mensal pelo número deles que vamos pagar (por exemplo, 48 parcelas se o empréstimo for de 4 anos) e adicionar qualquer quantia adicional (comissões, produtos extras …). Finalmente, você tem que subtrair o desconto para obter o valor total e real que o financiamento custa.
- Feito isso, devemos proceder da mesma maneira com o empréstimo bancário , seja da entidade usual ou de outros, para poder comparar os valores levando em conta também as condições adicionais.
Qual é a reserva de propriedade?
A reserva de propriedade de um carro é algo que talvez você não tenha reparado, mas isso impedirá que você o venda antes de terminar de pagar as parcelas. É uma espécie de ás na manga que tem o financeiro para evitar as transferências antes do tempo sem custo, de modo que, antes de vender o carro, a qualquer momento, você tem que pagar certas taxas que lhe permitem eliminar a reserva de propriedade, ou «Transferir» para outro comprador.
Este recurso, que para muitas pessoas é desconhecido, acontece quando se financia um carro. Se pagarmos em mãos, o carro é nosso de qualquer ponto de vista possível. Se o financiarmos, não será exatamente nosso. Você terá essa reserva até terminarmos de pagar e mudar o proprietário. Para terminar entender, com a reserva de propriedade estamos adquirindo a posse do carro, não sua propriedade , será nossa como nós pagar o valor total (e fazer a transferência).
Pode ser feito automaticamente, e não pode, portanto, ter cuidado ao comprar um carro , no caso de ter de solicitar a transferência de propriedade é feita, para que o credor não faz essa forma de transferência voluntária e automática, como deveria ser normal. Neste outro tutorial explicamos se você pode cancelar a reserva de domínio se a financeira tiver desaparecido .
O que acontece com a entrada?
Pagar uma entrada é sempre conveniente, e quanto mais você puder pagar no início, melhor. Pagar uma contribuição substancial em relação ao preço do carro é inteligente, porque isso reduz a quantidade de dinheiro para financiar e, por isso, ou podemos pagar off com um prazo mais curto ou prémios mensais será menor. Ou seja, desde que não podemos pagar o valor total de uma vez (espero!), Tente avançar o pagamento graças a uma boa entrada .
A pergunta de um milhão de dólares é, que quantidade de pagamento de entrada ? Existe uma famosa regra chamada 20/4/10, que é um ótimo indicador para saber se podemos pegar a compra de um carro e também torná-lo algo um pouco mais acessível. Essa regra 20/4/10 é muito fácil de entender: dá 20% do valor do carro como entrada , paga um máximo de 4 anos (48 parcelas), e que as despesas mensais do carro não excedem 10% do seu carro. salario
Com essas premissas, tenho certeza de que o carro não é um grande fardo para você e, além disso, você estará maximizando o preço de venda de segunda mão quando terminar de pagá-lo, minimizando juros e financiando 80% do valor do carro. Para dar um exemplo, se pensarmos em comprar um carro de 20.000 euros, daríamos uma entrada de 4.000 euros . Logicamente, se pudermos doar 10.000, tanto melhor para a nossa economia, embora, se isso signifique deixar as nossas poupanças tremendo, é preciso pensar nisso.
O financiamento do carro não é mistério, mas não devemos nos deixar levar pela emoção e, claro, devemos ter cuidado com as cotas mais baixas e as ofertas mais suculentas. Para entender, um carro que custa 20.000 euros terá quotas em conformidade e, se olharmos “super barato” desconfiança, estaremos pagando mais, acrescido de juros, ou vamos ser exigentes na cópia fina, o pré-pagamento uma boa soma como entrada.
Melhor, financie o menor tempo possível
20/04/10 regra é muito bem como uma aproximação , mas cada caso deve ser considerado separadamente. Melhor para pagar mais de entrada, se pudermos, e é melhor para pagar menos taxas, se pudermos. Isso depende da economia de cada família. O que deve ficar claro é que ele ‘s inteligente para tomar alguma consideração antes de lançar em comprar um carro , comparar preços, e avaliar o modelo que precisamos, mais do que queremos (se você pode combinar tudo, muito melhor).
Da mesma forma, devemos ter cuidado com as cláusulas de permanência que nos obrigam a manter o empréstimo por um determinado período, impondo uma penalidade que implica a perda total do desconto aplicado se não o cumprirmos. Embora essas práticas tenham um caráter abusivo e ilegal , elas são dadas, por isso lembre-se que a Lei de Defesa do Consumidor e do Usuário estabelece que as penalidades não podem ser fixadas , mas proporcionais ao tempo restante para cumprir o compromisso.
Vamos pensar que o carro estará conosco por alguns anos e a vida pode mudar nesse período. Podemos deixar de ser os mais solteiros até os últimos, ter uma família, menos tempo livre e outras necessidades com o carro.
Isso não significa que todo mundo gosta de ter seu carro perfeito, aquele modelo favorito que tanto desejávamos. Sim, compre o que comprar, reveja os nossos conselhos ao comprar um carro novo , primeiro faça as suas contas e as suas previsões e escolha o momento certo para comprar , se não quiser que o objeto de desejo acabe custando sangue e suor, e algumas lágrimas.